Información para contratar las mejores hipotecas

¿Te gustaría saberlo todo sobre las hipotecas? En este artículo te contamos la información más importante que debes tener en cuenta a la hora de elegir una hipoteca. Vamos allá:

Hipotecas - Todo un resumen

Qué es una hipoteca

Cuando hablamos de hipoteca nos referimos al famoso préstamo hipotecario.

Se trata de un producto bancario a partir del que tú, como prestatario, puedes obtener una cantidad de dinero determinada (capital) procedente de una entidad de crédito (prestamista) a cambio de devolver ese dinero junto a una serie de intereses en cuotas periódicas.

El hecho de que sea un préstamo “hipotecario” viene porque la entidad de crédito tomará como garantía del recobro del capital prestado el propio inmueble propiedad del cliente (u otras propiedades que aporten terceras personas que formen parte del préstamo como avalistas).

Esto último quiere decir que si tú, prestatario de la hipoteca, no pagas tus deudas con la entidad prestamista, esta tiene la potestad de embargar tu inmueble para venderlo y recuperar el capital pendiente de pago. Este proceso es conocido como ejecución de la hipoteca y no requiere procedimiento judicial para llevarse a cabo.

Diferencias entre créditos y préstamos hipotecarios

Es muy común hablar de créditos o préstamos indistintamente, pero es importante diferenciar entre ambos tipos de contrato.

Un contrato de crédito implica que el acreditado puede disponer del dinero facilitado por la entidad acreedora según lo vaya necesitando y con un tope máximo (límite de crédito). En contraposición, el cliente deberá devolver la cuantía dispuesta junto a una serie de intereses y comisiones bancarias pactados en el contrato de crédito. Esa devolución puede ser parcial o total en un momento determinado, antes del vencimiento.

En definitiva, los créditos son mucho más flexibles que las hipotecas dado que el cliente tiene la posibilidad de realizar varias disposiciones durante un tiempo prefijado. Sin embargo, en el préstamo hipotecario se recibe todo el dinero de una sola vez y las cuotas periódicas son inamovibles dado que cualquier modificación tendrá un coste adicional para el cliente.

Solicitar una hipoteca. ¿Qué trámites hay que realizar?

En España existe una ley muy específica para regular y controlar las hipotecas que conceden las distintas entidades bancarias. Para ello existen una serie de trámites legales que garantizan la transparencia del proceso y que incluyen:

  • La entrega de una oferta vinculante que incluya todas las condiciones financieras del préstamo por parte de la entidad prestamista. Debe entregarse con 10 días de antelación.
  • Tras la legislación aprobada en enero de 2017, las entidades bancarias deberán entregar al cliente una ficha estandarizada en la que se reflejen las clausulas mas sensibles de una forma clara y comprensible. El cliente deberá firmar esta ficha para aceptar que comprende y acepta dichas clausulas. Con esta medida se pretende evitar errores cometidos en el pasado, donde prácticamente la totalidad de los españoles hemos firmado la letra pequeña sin ser plenamente conscientes de ello.
  • Otorgamiento de escritura pública con la participación de un notario que pueda verificar que la escritura se corresponde con la oferta vinculante y que no existen anomalías legales. Esta escritura estará disponible 3 días antes de la firma de la hipoteca en la propia notaría y el cliente podrá consultarla y revisarla.
  • Inscripción en el Registro de la Propiedad.

El tipo de interés del préstamo variable que se utilizará será el calculado y publicado por el Banco de España como índice de referencia.

Tipos de hipotecas

Existen muchas modalidades de préstamo hipotecario, pero si estás pensando en hipotecas lo mejor es que conozcas las siguientes definiciones:

Inversa

Una hipoteca inversa o revertida es aquella que está especialmente diseñada para mayores de 65 años o personas dependientes dado que se puede convertir el valor patrimonial de la propiedad en dinero, sin perder la titularidad.

De máximos

Las hipotecas de máximos garantizan distintas obligaciones al mismo tiempo a pesar de que no estén activas en el momento de la firma de la hipoteca y siempre sin rebasar un tope máximo predefinido en la hipoteca.

Sareb

Sareb son las siglas utilizadas para designar a la Sociedad de Gestión de Activos Procedentes de la Reestructuración Bancaria. Esta es la encargada de vender inmuebles procedentes de entidades financieras nacionalizadas o que han tenido algún tipo de asistencia financiera.

Titulizada

Para que se entienda bien este concepto que ha llevado a la crisis bancaria mundial diremos que la titulización es un proceso a través del que una entidad financiera puede convertir activos poco líquidos en instrumentos para financiarse y eliminar los riesgos de su balance.

Eso en lenguaje de hipotecas quiere decir que tu banco cede tu hipoteca a una Sociedad de Gestión de Activos y se olvida del riesgo de cobro dado que este ha sido traspasado a la Sociedad en cuestión. Es lo que se denomina una hipoteca titulizada.

Hipoteca 100%

Se trata de los préstamos hipotecarios que cubren el 100% del coste de la vivienda que vas a comprar.

Calcular hipoteca

Lo mejor a la hora de calcular una hipoteca es ponerse en manos de los expertos, pero si quieres hacer comparativas tú mismo desde tu casa te recomendamos utilizar un simulador de hipotecas. Solo tienes que buscar en Google “simulador de hipotecas” y utilizar alguno de los resultados para calcular tu futura hipoteca.

Cómo elegir la mejor hipoteca

A la hora de comprar un inmueble es importante elegir una hipoteca con las condiciones más ventajosas para ti. Por eso, te recomendamos:

  • Buscar ofertas, utilizar comparadores de hipotecas, simuladores de hipotecas y negociar. Negociar mucho con los distintos bancos.
  • Solicitar la oferta vinculante y no tener miedo a abandonar tu banco “de toda la vida”.
  • Consulta las opciones de banca por internet.
  • No tengas en cuenta solo el tipo de interés de la hipoteca (Euribor + algo)
  • Calcula bien las posibles cuotas de tu hipoteca y su amortización en caso de subida del tipo de interés. Quizá ahora pagues 300 euros mensuales, pero en un futuro puede que suba al doble o incluso al triple.

Ahora ya tienes toda la información interesante sobre las hipotecas en España. ¿Por dónde vas a empezar? Nosotros te recomendamos echar un vistazo a las siguientes secciones: