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Los créditos de garantía pignorada

Cuando una persona tiene la necesidad de solicitar un crédito a una entidad financiera, el método más común para lograr conseguir ese crédito es poner como aval su vivienda.

No obstante es importante que esa persona tenga el conocimiento de que puede obtener esa financiación a través de otras alternativas que de la misma forma ofrecen las instituciones financieras, tal es el caso del crédito que se otorga mediante garantía pignorada.

Este tipo de crédito es el que se concede en base a una garantía de un objeto valioso como muebles, obras de arte, joyas y otros bienes de valor, que posee el cliente que solicita el préstamo, quedando en posesión y a resguardo de la institución financiera.

Es una buena opción de servicios crediticios, sobre todo pensando en que la economía de los hogares está siendo fuertemente golpeada por la crisis en el sector económico que se vive actualmente. Por ello, recurrir a este tipo de crédito puede ser de mucha utilidad para solventar los gastos más indispensables que necesiten cubrirse en un corto plazo. En el crédito con garantía pignorada, como se le conoce formalmente, el bien u objeto de valor que ofrece de garantía el cliente, permanecerá en depósito en la entidad financiera que concede dicho préstamo con la intención de que el cliente cumpla con la obligación de deuda adquirida.

Subasta del bien en caso de impago

En determinados casos que el cliente incurra en un incumplimiento en cuanto a la liquidez total de su deuda, la entidad financiera tiene todas las atribuciones para vender o poner a subasta la prenda o bienes de valor que fue o fueron dejados en garantía, como una forma de solventar el pago del préstamo concedido. Aunque este tipo de crédito sea uno de los más fáciles de obtener debido a que no tiene requisitos que justifiquen los ingresos personales del cliente, como pueden ser la nómina, sí posee una característica que supone una desventaja, la cual tiene que ver con qué la cantidad total del préstamo que es concedido es más baja en comparación con la que se obtendría con la vivienda como aval, sin mencionar que los plazos otorgados para liquidar la deuda igualmente son más cortos.

Mencionar también que, una vez que se haya accedido al crédito con garantía pignorada, el cliente debe estar consciente de que en tanto no se liquide en su totalidad el préstamo que le fue otorgado por la institución financiera, no tendrá derecho a hacer uso de los objetos y bienes de valor que haya puesto de garantía. Otro aspecto importante a considerar en cuanto a esta financiación, está relacionada de acuerdo al valor que se les dé a los bienes pignorados, el porcentaje del crédito presentará algunas variaciones, sin embargo mientras estos tipos de variación se presenten en menor medida sobre el crédito, el valor de dicho préstamo se verá incrementado.

Ventajas y beneficios de los créditos pignorados

Los clientes que soliciten un crédito de garantía pignorada contarán con muchas ventajas y beneficios, a diferencia de las que se tienen en los demás créditos a los que también pueden acceder, aunque por ejemplo, no existen tantas instituciones financieras que ofrezcan conceder préstamos personales en los cuales se acepten bienes en garantía pignorada.

En relación a si un crédito con garantía pignorada puede ser utilizado como una opción al préstamo hipotecario, se podría decir que aunque dicha financiación otorga la posibilidad de evitar el pago del registro, los impuestos y la tasación de la vivienda, los préstamos hipotecarios tienen más ventajas de índole fiscal, además de que los plazos de amortización que se suelen aplicar son mayores y los tipos de interés más bajos.

Tipos de préstamos

Por consiguiente, se pueden distinguir tres tipos de créditos que ofrecen características de garantía pignorada, dependiendo de las necesidades del cliente y de la cantidad que se piense solicitar a la entidad financiera. El primero de ellos es el Préstamo Multifondos.

Préstamo Multifondos

El préstamo Multifondos se caracteriza porque la garantía en depósito es la prenda o el objeto de valor sobre el seguro Multifondos, cuyo valor máximo del préstamo es de 60 mil euros, deuda que debe ser liquidada en un plazo de 8 años, con un tipo de interés mixto que durante los primeros 12 meses es de 7,50% nominal fijo, mientras que el resto del plazo se viene a situar en un Euribor más un 6,00 % .

Préstamo con Fondos de inversión

Por otra parte, también está disponible el Préstamo con Fondos de inversión, en el que la garantía pignorada que se deja en depósito, proviene de los fondos de inversión, el valor máximo del préstamo, igualmente es de 60 mil euros, a liquidar en un plazo de 8 años y con el mismo tipo de interés mixto que se tiene en el préstamo Multifondos.

Préstamos con depósitos estructurados

Por último, en los préstamos con depósitos estructurados, la garantía en depósito es la imposición a plazo fijo (IPF), de la cual se conforma el depósito estructurado. El máximo valor del préstamo, es el del IPF, también es de 60 mil euros, con un plazo de 8 años. En este sentido, el tipo de interés variará en base al plazo que se establezca, por lo que si se solicita un plazo inferior a 12 meses, el interés nominal se establecerá en 10,50% fijo, por el contrario si se elige un plazo mayor a 12 meses, este interés nominal pasará a ser un tipo de interés mixto, con un interés fijo del 9% durante los primeros 12 meses del préstamo y Euribor más 6,75% para el tiempo que reste.

Con todo esto, si lo que se busca son préstamos personales, es posible que las ofertas que se encuentran disponibles brinden intereses muy por debajo de los que se otorgan con los créditos pignorados, muchas veces la propia institución financiera los ofrece también, con lo cual se puede concluir que los créditos con garantía pignorada no representan la mejor elección en cuanto a créditos se refiere, ya que su elevado tipo de interés, el valor máximo a financiar, además del plazo que se otorga para liquidar el adeudo, no se diferencian mucho de los que se ofrecen en los distintos tipos de créditos que existen en la actualidad.

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