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Cómo calcular los intereses que pagas por un crédito

Y cuando digo crédito me refiero a cualquier tipo de préstamo (ya sea un préstamo personal, una tarjeta de crédito o un microcrédito).

Para que os hagáis una idea, antes al leer que un crédito te lo daban al 7% pensaba que ese 7% era el interés que se pagaba por la totalidad del préstamo. Así pues, si una persona pedía 10.000 euros, creía que terminaba pagando 10.700 euros, pero está muy claro que no es así.

Todo esto lo comento porque el otro día un amigo me dijo que tenía una tarjeta de crédito de la cual debía esos 10.000 euros, y que además los intereses de esa tarjeta eran muy elevados, sobre el 24% anual. Se escudaba en que pagaba una cantidad asequible de 350 euros al mes, pero se ve que no había echado cuentas de lo que realmente iba a terminar pagando.

Ojo: En este artículo lo que pretendo es enseñaros cómo se calculan los intereses pagados en un crédito, para que sepáis qué os van a cargar en la letra de cada mes, y para que tengáis claras las cuentas. Pienso que en muchas ocasiones pedir un préstamo rápido es bueno, pero debéis hacer uso de él de manera responsable.

Aprende a calcular los intereses que pagas por un crédito facilmente

Calcular los intereses que pagas por un crédito

Para hacer un cálculo rápido de intereses, debemos dividir ese porcentaje anual entre 12 para saber el dinero en intereses que vas a pagar mensualmente.

Así pues, si os ponéis a calcular vemos que 10.000 euros (que es lo que debe) x 2% (el resultado de dividir 24% entre 12 meses) es igual a 200 euros al mes en intereses, o dicho de otra forma, de los 350 euros que paga cada mes, solo utiliza 150 para amortizar la deuda, lo demás son beneficios para el banco.

Al mes siguiente, en vez de deber 10.000 euros, deberá 9850 (10.000 – 150 euros amortizados el mes anterior). Ese mes, pagará los intereses de la cantidad que debe, es decir, el 2% de los 9850 euros que son 197 euros. El resto del dinero servirá para amortizar la deuda.

Así pues, está claro que conforme pasen los meses, el dinero destinado a amortizar deuda será mayor, y el dinero destinado a intereses (beneficios del banco) será menor.

Dinero pagado y duración del crédito

Pero, ¿cuánto tiempo estará pagando? ¿Qué cantidad acabará pagando al final? Hagamos cuentas:

Mes 1 Debe 10000 Paga 350 Intereses 200 Amortiza 150

Mes 2 Debe 9850 Paga 350 Intereses 197 Amortiza 153

Mes 3 Debe 9697 Paga 350 Intereses 193 Amortiza 156

Mes 4 Debe 9504 Paga 350 Intereses 190 Amortiza 160

Mes 5 Debe 9344 Paga 350 Intereses 187 Amortiza 163

Mes 6 Debe 9181 Paga 350 Intereses 184 Amortiza 166

He puesto estas cifras para que veáis que, al tener unos intereses tan altos, ya lleva pagados 2100 euros pero aun debe 9181 euros. En estos casos es recomendable realizar un cuadro de amortización completo que refleje las cantidades adeudadas mes a mes hasta la finalización de los pagos correspondientes al crédito solicitado. El modelo de amortización  francés es el plasmado aquí, se trata del mas común en este tipo de créditos.

Si entráis en el siguiente simulador, comprobaréis que debería estar pagando durante 3 años y 7 meses (es decir, 43 meses en total) esa suma de 350 euros. Si multiplicáis, podéis llegar a la conclusión de que tendrá que pagar un total de 15000 euros durante todo ese tiempo, es decir, unas ganancias de 5000 euros para el banco.

Y todo esto teniendo en cuenta una situación ideal en la que la persona que ha utilizado el dinero no vuelve a caer y reutilice lo ya amortizado, porque a lo mejor una vez amortizados 1000 euros (y pagados más de 2300), vuelve a utilizar ese dinero para cualquier otra cosa, empezando entonces desde cero de nuevo.

Y también hay que tener en cuenta otras cosas, como por ejemplo:

  • Precios de seguros asociados a la tarjeta (que algunas veces son obligatorios) y que se cobran pero no se descuentan del capital a amortizar.
  • Si sacas dinero del cajeros, te cobran un porcentaje en forma de comisión que a lo mejor es del 3%. Vamos, que si sacas 500 euros, 15 se cargan en la tarjeta automáticamente.
  • Si te devuelve un recibo el banco por no tener dinero, ya puedes rezar para que no te llamen continuamente, y además te cobrarán una comisión elevada de más de 30 euros. Esto siempre dependerá de las condiciones contratadas con tu entidad bancaria, pero siempre es bueno conocerlas.

Un consejo bajo mi punto de vista

Yo mismo en alguna ocasión he tenido que usar ese tipo de préstamos con intereses tan elevados (los llamados créditos rápidos), y me ha interesado porque los tenía en la cuenta en muy poco tiempo y los trámites a realizar eran mucho menores que los de un préstamo convencional, pero siempre he tenido en cuenta un par de cosas:

  • Primero, que la cantidad a pedir debería ser algo que pudiese pagar y que se adecuase a mi necesidad.
  • Que lo debería pagar cuanto antes, sin olvidarme de calcular los intereses producidos por el crédito, conociendo la cantidad exacta que pagaré al final del mismo.

En una ocasión, a un familiar le detectaron una enfermedad oftalmológica relativamente grave, y le dieron cita para operarse en un mes. Esa enfermedad hacía que la visión del ojo afectado se viene perjudicada y, si no se le ponía remedio, podría quedarse ciego de ese ojo.

Mi familia es una familia muy humilde, pero todos quisimos arrimar el hombro y yo entre ellos, por eso tuve que echar mano de un préstamo rápido que me ingresaron en muy poco tiempo y a los 5 días estaba siendo operado en una clínica privada. Pienso que la Seguridad Social en España es buenísima y todo un ejemplo para el mundo entero (a no ser que nos la desmonten en su totalidad dado los gobernantes que tenemos), pero también pienso que en algunos casos falla estrepitosamente y las listas de espera son demasiado largas.

Dedique más de la mitad de mi sueldo en pagar esa deuda, y en unos 7 meses ya la tenía liquidada.

Por eso mismo pienso que los préstamos rápidos no tienen porqué ser malos a la fuerza, ahora bien, sí que pienso que habría que pedirlos para casos de real necesidad como este, o cuando se está al 100% seguro de que se puede devolver sin problemas.

¿Fue un dinero bien gastado? Sin duda alguna. ¿Lo volvería a hacer? Claro que sí, e intentaría que fuera bajo las mismas circunstancias de amortización. Los créditos rápidos y mocrocréditos te solucionan situaciones como esta y son muy útiles para salir de situaciones delicadas de una manera sencilla, eso sí, conociendo siempre su funcionamiento.

Mira con atención este vídeo y, si es posible, sigue los pasos que indica. Verás lo sencillo que es realizar el cálculo de intereses por ti mismo:

 

7 Comments

  1. Hola,
    Que gran artículo, la verdad es que es muy útil.
    Yo acabo de pedir un crédito al 7% , y me dan la opción de la amortización avanzada sin coste ni penalización. Que imagino, lo único que hago es adelantar el pago de deuda y los intereses serán los mismos?
    Por otro lado digno de admiración tu gesto hacia ese familiar.
    Un saludo.

  2. nesecito un prestamo sobre el 5 %
    en banco caja social….sobre ese dinero cuanto me podria prestar el banco

    • Muy buenas

      Depende de sus condiciones financieras. Tras estudio inicial le informarán de la cantidad y plazo que puede asumir. Si tiene claro solicitar el crédito con esta entidad, le recomiendo que lo negocie directamente en sus oficinas. Si le ponen alguna traba, opte por los microcréditos expuestos en Créditos al Instante.

      Saludos

  3. Hola quieria saber cuánto voy a pagar de comisión por un préstamo de 12300 a 6 años con un interés de 9%? Y por otro de 7000 a 4 años con interés de 9% ?! gracias

  4. Hola quieria saber cuánto voy a pagar de comisión por un préstamo de 8000 a 2 años con un interés de 12.99%. gracias, INDIQQUEME EL PROCEDIMIENTO. GRACIAS

    • Estimada usuaria

      Te recomendamos la lectura del artículo “como calcular los costes de un crédito” ubicado en el apartado blog.

      Saludos

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